Определение Ленинградского областного суда от 26.03.2014 N 33-612/2014

ЛЕНИНГРАДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 марта 2014 г. N 33-612/2014

Судья Дживага В.А.

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
председательствующего Герман М.В.
судей Алексеевой Г.Ю., Свирской О.Д.
при секретаре Д.
рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" на решение Бокситогорского городского суда Ленинградской области от 5 декабря 2013 года, которым удовлетворены исковые требования З.М.В. к открытому акционерному обществу Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о признании договора недействительным в части подключения к программе страхования, применении последствий недействительности сделки и обязании произвести перерасчет долга.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Герман М.В., возражения представителя З.М.Г. - Э., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

З.М.В. обратился в суд с иском к ответчику КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) (в настоящее время КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) о расторжении кредитного договора в части подключения к программе страхования, обязании произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору без учета комиссии за подключение с программе страхования, с учетом всех ранее произведенных в счет погашения задолженности платежей.
В обоснование исковых требований З.М.В. указал, что <...> между ним и Банком КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключен кредитный договор N по тарифному плану <...> на срок <...> месяцев на общую сумму <...>. <...> он обратился в банк с уведомлением о досрочном погашении кредита и просил произвести полный расчет суммы долга по кредитному договору. После проведения расчетов сумма задолженности составила <...>, что превышает сумму фактически предоставленного ему кредита, поскольку сразу после подписания договора он фактически получил на руки сумму в размере <...>, а не указанную в договоре сумму кредита. Сотрудник банка разъяснил, что <...> были списаны банком за подключение истца к программе страхования. Условия, предусматривающие заключение договора комиссии за подключение к программе страхования, были завуалированы в тексте договора, обусловлены получением кредита и навязаны банком. С его стороны намерения заключения договора комиссии не имелось, так как он не был осведомлен об условиях подключения к программе страхования, а также о стоимости этой услуги. <...> им в адрес ответчика направлена претензия с требованием расторгнуть договор предоставления кредита для неотложных нужд от <...> в части подключения к программе страхования, а также с требованием произвести перерасчет суммы задолженности по кредиту. <...> им получен ответ об отказе в удовлетворении его претензии. Истец полагает, что действиями ответчика нарушаются его права.
В ходе рассмотрения дела истец З.М.В., не отказываясь от первоначально заявленных требований, также заявил исковые требования о признании недействительным кредитного договора N в части подключения к программе страхования, применении последствий недействительности сделки в этой части и обязании ответчика произвести перерасчет суммы задолженности по договору без учета включения комиссии за подключение к программе страхования, с учетом всех ранее произведенных в счет погашения задолженности платежей.
Представитель ответчика - КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) иск не признал, просил отказать З.М.В. в удовлетворении его требований в полном объеме.
Судом постановлено решение, которым исковые требования З.М.В. удовлетворены. Признан недействительным п. 4 "Подключение к Программе страхования" Кредитного договора N от <...>, заключенного между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (ранее КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и З.М.В. КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) обязано произвести перерасчет платежей по кредитному договору N от <...>, заключенному с З.М.В. с учетом признанного недействительным п. 4 Кредитного договора с момента вступления решения суда в законную силу и зачесть уплаченную З.М.В. на день вынесения решения суда сумму в счет возврата суммы, полученной по кредитному договору. С КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в доход бюджета Бокситогорского муниципального района взыскана государственная пошлина в размере <...>.
В апелляционной жалобе ООО КБ "Ренессанс Кредит" просит решение суда первой инстанции отменить и вынести по делу новое решение, в котором полностью отказать в удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указано, что не соответствуют фактическим обстоятельствам дела выводы суда о том, что услуга по подключению к Программе страхования истцу навязана. Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья. Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменной форме. Доказательством согласия клиента на подключение к программе страхования является заявление о страховании, которое подписывается заемщиком до заключения кредитного договора. Заявление о страховании выполняется на отдельном листе, предусматривает отдельную подпись заемщика и является отдельным документом. В заявлении есть поля для отказа клиента от подключения к страхованию, где он вправе проставить отметку об отказе либо просто не подписывать заявление о страховании. У заемщика всегда есть возможность отказаться от предложения банка, если он считает цену необоснованной. З.М.В. не направлял банку предложений заключить договор на иных условиях, собственноручно подписал указанное заявление, не проставив отметки об отказе от услуги, что подтверждает факт его согласия с предложенными условиями. Следовательно, банк не ущемлял право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья. Кроме того, в п. 6.2.2. раздела 6 "Условия Подключения к Программе страхования", указано, что услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не могло послужить причиной отказа банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия кредитного договора. Банк не обусловливал выдачу кредита заключением договора страхования жизни и здоровья. Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. 6.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Таким образом, вывод суда о том, что истцу не была предоставлена информация об услуге страхования является необоснованным. Указанную в договоре сумму комиссии заемщик мог оплатить за счет собственных средств. Так как у истца в момент заключения кредитного договора не было собственных денежных средств на оплату комиссии за подключение к программе страхования, стороны при заключении договора предусмотрели, что ответчик выдает истцу кредит на указанную сумму. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика.
Проверив дело, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.
В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Судом установлено и из материалов дела следует, что <...> З.М.В. обратился в КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (ранее КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) с заявлением о выдаче кредита в размере <...>.
В тот же день между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (ранее КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и З.М.В. заключен договор о предоставлении кредита N. Общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору, составила <...>, срок кредита - <...> месяцев, тарифный план - <...>, полная стоимость кредита - <...>% годовых.
Согласно пункту 4 договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору, на условиях предусмотренных договором, а также в Условиях, Тарифах и Полисных условиях по программе страхования Страховой компании с учетом договора страхования 1 и 3 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования Банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования, в соответствии с условиями Кредитного договора.
<...> З.М.В. заполнено заявление на подключение дополнительных услуг, согласно которому он согласился быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" в отношении его жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, а также по договору о карте, страховыми рисками по которым являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, а также назначил КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) выгодоприобретателем по указанным договорам страхования - при наступлении любого страхового случая.
Из содержания Тарифов ООО "КБ "Ренессанс Капитал" по предоставлению кредитов на неотложные нужды, комиссия за подключение к Программе страхования 1 составляет 0,87% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита и уплачивается единоразово за весь срок кредита. Таким образом, по заключенному <...> между сторонами кредитному договору размер комиссии за подключение к Программе страхования 1 составил <...> (<...> x 0,87% x <...> месяцев).
Указанная сумма была включена ответчиком в общую сумму предоставленного истцу кредита, в связи с чем последняя составила <...> (<...> + <...>). Списание комиссии в размере <...> было произведено ответчиком со счета истца в день выдачи кредита <...>. Наличными истец получил сумму <...>.
Удовлетворяя иск о признании недействительным п. 4 договора "Подключение к Программе страхования" суд первой инстанции исходил из того, что выдача кредита с оплатой истцом комиссии за подключение к программе страхования не была обусловлена желанием клиента подключиться к услуге страхования, при этом условие о подключении к программе страхования включено в текст кредитного договора и является его неотъемлемой частью, соответственно, в случае отказа З.М.В. от подключения к программе страхования кредитный договор с ним не был бы заключен.
Судебная коллегия не соглашается с указанными выводами суда. В материалы дела представлено заявление о страховании, выполненное на отдельном листе, являющееся отдельным документом, предусматривающим отдельные подписи заемщика под перечисленными в нем условиями. В заявлении имеются поля для отметки об отказе клиента от подключения к программе страхования. Кроме того, клиент мог просто не подписывать заявление о страховании, и тогда он не был бы подключен к программе страхования. Наличие в заявлении отметок о нежелании воспользоваться частью предложенных условий и отсутствие таких отметок в других полях заявления является доказательством наличия у истца права выбора и его согласия на подключение к программе страхования на выбранных им условиях. Указанное заявление подписано заемщиком до заключения кредитного договора. Предложений заключить договор на иных условиях истец в банк не направлял. Кроме того, ответчик в п. 4 кредитного договора указал на обязанность клиента оплатить комиссию за предоставленную услугу - подключение к программе страхования, а не обязанность заемщика застраховать свою жизнь, на что ссылался истец в своем исковом заявлении.
Из положений заключенного между сторонами кредитного договора следует, что его неотъемлемыми частями являются Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО "КБ "Ренессанс Капитал", Тарифы ООО "КБ "Ренессанс Капитал" по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения ООО "КБ "Ренессанс Капитал" по операциям с физическими лицами, Тарифы по картам ООО "КБ "Ренессанс Капитал". При заключении кредитного договора истец был ознакомлен, получил на руки, полностью согласился и обязался соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью данного договора.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно п. 6.2.2 Условий, услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
Таким образом, ни кредитный договор от <...>, ни пункт 6.2.2 Условий не содержат положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление З.М.В. кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истцом при рассмотрении настоящего дела не представлено.
Доводы истца о нахождении раздела "Подключение к программе страхования" в тексте кредитного договора и невозможности в связи с этим отказаться от страхования, несостоятельны, так как само по себе данное обстоятельство не свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования.
Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца. Его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений п. 6.2.2 Условий ответчиком никак не ограничивалось. Таким образом, подключение к Программе страхования признается самостоятельной услугой, тарифицируемой и оплачиваемой отдельно от платы, вносимой по кредитному договору.
На основании вышеизложенного, вывод суда о том, что банк обусловливал выдачу кредита заключением договора страхования жизни и здоровья, необоснован.
Судебная коллегия также не соглашается с выводом суда о том, что истцу не была предоставлена информация об услуге страхования, поскольку в п. 4 кредитного договора, который З.М.В. подписал четырежды, указано, что клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, Условий, Тарифов.
Кроме того, банк предоставил истцу график платежей по кредиту, то есть, истец имел информацию об условиях кредитования.
Неуказание в кредитном договоре размера комиссии, включенной в общую сумму кредита, не свидетельствует о нарушении ответчиком ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", так как размер такой комиссии рассчитывается исходя из Тарифов и с очевидностью усматривается из соотношения требуемой истцом суммы кредита и суммы кредита, фактически им полученной.
Неверным является вывод суда первой инстанции о том, что, поскольку в кредитный договор включено условие об обязанности клиента уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования с указанием конкретной страховой компании и суммы комиссии, то, устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (конкретную страховую компанию), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.
Судом установлено и из материалов дела следует, что З.М.В. своей подписью в заявлении о страховании, направленном заемщиком банку в соответствии с разделом VI Общих условий, подтвердил, что поручает КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) заключить со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования жизни и здоровья заемщика. Если бы З.М.В. не был застрахован, то от возврата кредита он бы не был освобожден, то есть договор страхования заключен не только в интересах банка, но и в интересах заемщика. Указанная услуга, как и любой договор, является возмездной, так как банк действовал по поручению заемщика.
Постановление Правительства Российской Федерации N 386 от 30 апреля 2009 года "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", применяется к соглашениям между кредитными и страховыми организациями, в случаях, когда страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком.
Кроме того Президиум Федеральной антимонопольной службы в своем Решении от 5 сентября 2012 года N 8-26/4 указал на то, что если страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.
Из заявления З.М.В. на подключение дополнительных услуг и заявления о страховании следует, что истец выразил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования, заключенному КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование".
С учетом установленных обстоятельств основания для удовлетворения заявленных З.М.В. на основании положений ст. ст. 12 и 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" требований о признании недействительным п. 4 договора и применении последствий недействительности части сделки отсутствовали, поэтому решение в этой части подлежит отмене.
З.М.В. были также заявлены требования о расторжении кредитного договора в части подключения к программе страхования, от которых он в ходе рассмотрения дела не отказывался, но выводы суда в отношении указанных требований в обжалуемом решении отсутствуют.
В силу положений п. 3 ст. 421 ГК РФ заключенный между сторонами <...> договор является смешанным, так как содержит элементы кредитного договора и договора об оказании услуг.
Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Как следует из п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Аналогичные положения содержатся и в ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Реализуя свои права, предусмотренные указанными выше статьями, З.М.В. <...> в письменной форме уведомил ответчика о своем отказе от исполнения договора об оказании услуги по подключению к программе страхования и потребовал возвратить ему оплаченные на основании данного договора денежные средства путем их перечисления на его расчетный счет в целях погашения задолженности по кредитному договору.
<...> истцу направлен отказ ООО "КБ "Ренессанс Капитал" в удовлетворении требований истца, изложенных в претензии.
Приведенные истцом доводы и ссылки на ст. 450, 452 ГК РФ, касающиеся досрочного расторжения договора, подлежат отклонению, поскольку в данном случае имеет место односторонний отказ от исполнения договора, предусмотренный ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", а не расторжение договора. Поэтому основания для вынесения решения о расторжении договора отсутствуют.
Однако у ответчика отсутствовали основания для отказа потребителю в реализации права, предусмотренного ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Как следует из содержания Тарифов, комиссия за подключение к программе страхования 1 взимается в размере 0,87% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, то есть соответствующие услуги (вне зависимости от их единовременной оплаты) оказываются ответчиком истцу на протяжении всего срока действия кредитного договора.
На момент получения от З.М.В. уведомления об отказе от договора оказания услуги по подключению к программе страхования истец пользовался предоставленным ему ответчиком кредитом менее <...> месяцев (с <...> по <...>). Поэтому ответчик обязан был возвратить истцу сумму стоимости услуг за оставшиеся <...> месяца При этом ответчик также обязан был подтвердить размер фактически понесенных им расходов за период с <...> по <...>.
Из пункта 6.2.3 Условий следует, что комиссия за подключение к услуге страхования взимается банком за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте.
Никаких доказательств, свидетельствующих о том, что ответчиком были оказаны истцу услуги по сбору, обработке и технической передаче информации о нем, а также о размере фактически понесенных с этой целью расходов, ООО "КБ "Ренессанс Капитал" в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. Ответчиком подтверждена только сумма страховой премии, уплаченная им ООО "Группа Ренессанс Страхование".
Исходя из изложенного, в силу положений п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" ООО "КБ "Ренессанс Капитал" обязано возвратить З.М.В. все полученные от него в счет уплаты комиссии за подключение к программе страхования денежные средства, за вычетом страховой премии, что составит <...> (<...> - <...>).
В заявлении об одностороннем отказе от исполнения договора истец просил возвратить денежные средства на его расчетный счет в целях погашения долга по кредитному договору N от <...> и произвести перерасчет суммы задолженности с учетом досрочного погашения указанной суммы. Судебная коллегия находит, что перерасчет задолженности должен быть произведен с <...>, то есть, с момента, когда банк незаконно отказал истцу в возврате денежных средств путем зачисления их в счет досрочного погашения долга.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

определила:

решение Бокситогорского городского суда Ленинградской области от 5 декабря 2013 года в части удовлетворения исковых требований о признании договора недействительным в части подключения к программе страхования, применении последствий недействительности сделки отменить, в части обязания произвести перерасчет долга изменить.
Обязать открытое акционерное общество Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" зачислить подлежащие возврату З.М.В. в связи с отказом от исполнения договора денежные средства в размере <...> на расчетный счет З.М.В. в целях погашения долга по кредитному договору N от <...> и произвести перерасчет задолженности по кредиту с <...> с учетом внесения указанной суммы.
Отказать З.М.В. в удовлетворении исковых требований к открытому акционерному обществу Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о признании договора недействительным в части подключения к программе страхования, применении последствий недействительности сделки, расторжении договора в части подключения к программе страхования.
Взыскать с открытого акционерного общества Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" государственную пошлину в доход бюджета МО "Бокситогорский муниципальный район" в размере 200 рублей.