АПСБ предложила меры по страховой защите бизнеса от пандемий

АСН - АПСБ предложила меры по страховой защите бизнеса от пандемий

Объекты малого и среднего предпринимательства в случае пандемии де-факто остаются без финансовой защиты. Одним из возможных решений данной проблемы может стать система страхования рисков пандемии и ее последствий, поддержанная государством.



Чтобы избежать таких ситуаций в дальнейшем, Ассоциация профессиональных страховых брокеров (АПСБ) предложила страховому сообществу и Банку России разработать страховой продукт по защите бизнеса от ущерба от пандемий. Возможные параметры такого продукта также были предложены Ассоциацией для обсуждения. Учитывая ведущую роль, которую должно играть государство в развитии и обеспечении безопасности предпринимательства предполагается, что такое страхование может быть реализовано в виде государственно-частного партнерства, когда убыток до определенного порога покрывается страховыми компаниями, а сверх него — через госгарантии. Об этом сообщила председатель Совета АПСБ Катерина Якунина.

Она отметила, что 8 октября Комитет Всероссийского союза страховщиков (ВСС) по имущественному страхованию в целом одобрил предложение АПСБ о создании продукта по страхованию бизнеса от пандемий. Также на нем было принято решение о создании рабочей группы по обсуждению принципов разработки такого продукта и выработки единых подходов страхового рынка к его реализации.

Триггером наступления страхового события по полису перерыва в производстве из-за пандемии может быть введение органами государственного управления карантинных мероприятий на федеральном, или — что важнее — муниципальном уровне. Если традиционная практика страхования бизнеса на случай перерывов в производстве предполагает, что этот перерыв может быть только следствием материального ущерба (что и стало причиной, по которой большее число предприятий во всем мире не смогли получить возмещение из-за перерыва в производстве, вызванного локдауном), то новый продукт защиты от пандемии должен обеспечивать возмещение предприятию ущерба и при перерыве в производстве из-за ограничений, вводимых властями. Страхованием в этом случае могут покрываться условно-постоянные расходы страхователя (арендная плата, выплата зарплат, выплата процентов по кредиту, социальные и налоговые отчисления и т.п.).

В качестве мер дополнительной государственной поддержки было высказано предложение госорганам предоставлять покупателям такой страховой услуги льготное кредитование/субсидирование при убытке или — возможно — частично субсидировать расходы на приобретение полиса. Катерина Якунина подчеркнула, что для предприятий расходы на страхование от пандемий должны учитываться в целях налогообложения.

По мнению АПСБ, продукт должен предусматривать безусловную франшизу, размер которой должен быть существенным. «Это, с одной стороны, может удешевить продукт и сделает его гораздо более доступным для малого и среднего бизнеса, а с другой — будет стимулировать страхователя как можно быстрее возобновлять производство, не перенося риск полностью на страховую компанию», — пояснила Катерина Якунина. Выплата страхового возмещения может производиться не непосредственно страхователю, а его контрагентам в объеме их прав на условно-постоянные расходы страхователя (арендодатель в части арендных платежей, банк-кредитор в части уплаты процентов по кредиту, государство в части налоговых отчислений и т.п.)

Задача организации такой страховой защиты может быть решена с привлечением ресурсов Российской национальной перестраховочной компании (РНПК).

Контурно схема построения страховой защиты на случай перерыва в производстве в результате рисков пандемии может выглядеть следующим образом:

«Нулевой уровень защиты» — безусловная франшиза по оригинальному договору страхования.

«Первый уровень защиты» — пул страховых компаний, заключающих договоры страхования на случай перерыва в производстве в результате рисков пандемии.

«Второй уровень защиты» — перестрахование рисков, связанных с перерывом в производстве в результате рисков пандемии, сверх лимитов пула, в РНПК.

«Высший уровень защиты» — государственные гарантии покрытия убытков от перерыва в производстве в результате рисков пандемии.

«Такой механизм создаст основу для устойчивого и сбалансированного развития, в первую очередь, предприятий среднего и малого бизнеса в условиях пусть и редких, но критических экономических ситуаций. Мы уверены, что из кризиса 2020 г. необходимо извлечь правильные уроки и продумать механизмы, которые при возникновении подобной ситуации в будущем позволят максимально сохранить МСБ — крайне важный для всей экономики сегмент, при этом не обременяя решением этой проблемы исключительно государство и бюджет», — сказала Катерина Якунина.